世界头条：“百岁贷”缘何惹争议

近日，南宁某楼盘“贷款年龄长达100岁”的海报刷屏。这是否意味着房贷年龄上限已经放开，对此银行是如何回应的？部分房企金融营销无底线，作为合作方的银行该如何对待？

买房贷款可延长到100岁？一张房产海报，引发市场热议，接力贷持续发酵！

继“住房按揭贷款年龄期限延长至80岁”引发广泛关注后，近日，建发房产旗下南宁一楼盘“最长可贷至100岁”的海报更为吸睛。

【资料图】

“百岁贷”海报引热议

2月16日，关于南宁“百岁贷”营销海报事件在微信朋友圈传播。建发地产南宁公司营销海报显示“重磅利好，贷款年龄最长达100岁”，下面则标注“子女作为共同借款人，最长可贷至100岁”。此次事件涉及个别房企10个楼盘和合作的银行，同时此类政策明确“具体贷款政策以各大银行输出为准”。

“最长可贷至100岁”的海报一出，立刻引发了很多人对于人生的大思考：“我能活到100岁吗？”“房子能撑到我100岁吗？”“还完房贷了，100岁的我还能重新开始吗？”

对此，建发南宁客户关系部客服回应称“此为乌龙事件”，至于该广告，“尚在审核中，我们正在撤回这个宣传。”

而南宁多家银行工作人员均表示，相关贷款政策没有发生明显变化，且当前尚不支持接力贷。有建设银行南宁当地个贷工作人员称，该行在当地按揭政策依然是最高贷至75岁（且需资质较好，普通客户贷至70岁），主借款人年龄最高为69岁（70岁以下）。

工商银行南宁多家支行个贷中心的员工介绍，目前该行“贷款人年龄加贷款期限”最多只能延至75岁，即年满70周岁，只能按最高5年期限申请房贷，没有收到可延长至100岁的通知。

多位业内人士认为，这是做接力贷的，之前贷款年龄最多是到65岁，现在有个别银行可以到70岁，然后子女做接力贷，用子女的年纪来贷，可以贷30年，70岁加30年正好是100岁，“这个更多只是一个噱头。”

此前，有报道称，南宁部分银行率先将借款人“年龄+期限”从原来的不超过70周岁放宽至不超过80周岁，不过，目前新规定尚未有业务落地。

对于南宁此次海报刷屏，易居研究院研究总监严跃进表示，南宁此类海报实际内容是“子女利用老年人购房资格购房，然后为老年人偿还贷款”，即“接力贷”，这是一种打擦边球的做法，若是炒作太多，不排除后续会有信贷政策管控或规范的操作。

多地放宽还款年龄上限

除了南宁，近期宁波、无锡、成都、北京等地也传出房贷年龄放宽限制的消息。

据了解，北京地区工行最高房贷年龄期限为75岁，招行可至85岁，交行则可达95岁，不过均须子女担保或子女作为共同还款人。

其中，工行北京东城某支行个贷部门工作人员介绍，借款人最高年龄是70岁，借款人年龄加贷款期限不能超75岁，也就是说如果70岁申请房贷，就得在5年之内还清。

不过，该工作人员还称：“现在还可以按照子女年龄去做贷款，这样贷款期限就会相对长一些，最长能贷25年。也就是说老人作为主借款人，子女作为老人的共同还款人，但是贷款期限按照孩子的年龄来算。”

招行北京某个贷经理介绍，招行的规定是，借款人年龄不超70岁，年龄加上贷款时间也就是贷款年限为85岁。

该经理进一步解释，比如70岁只要符合银行政策就可以申请贷款，最多可贷15年。不过该经理强调：“这是在政策最极端情况下，在借款人70岁的时候，最多给你贷款15年到85岁，但不一定能申请下来。”

“这个要求是，子女要作为共同借款人一起做贷款，子女提供的资料以及资质跟借款人的要求一样，子女作为借款人也是要上征信的。”上述经理表示。

交行北京东城某支行的工作人员介绍：“政策规定是借款人年龄不超70岁，要想贷时间长可以加保证人，用子女作担保，可以贷25年，也就是最长可以到95岁。但实际基本都到不了95岁，因为我们要求放款时借款人得是69岁生日之前可以做。”

对延长还贷年龄，业内人士认为，短期来看，延长最高贷款年龄期限的政策有望在更多城市出现，信贷端支持住房需求力度或将进一步增强，满足中老年人群合理住房需求。不过，也有观点认为，这种政策真相其实是“接力贷”，背后都是限购限贷城市的购房者为了获得首套房贷资格，整体看，该政策对市场影响不大，因为贷款人年龄不超过70岁和贷款最长年限30年的规定没有变化。

“但各地若出现大尺度放宽房贷政策的消息，就很容易产生‘允许炒房’的错觉。需要再次强调，各地政策的放松，出发点都在于激活合理住房消费需求，以降低购房者购房成本为导向，房住不炒的红线也不改变，这两者并不矛盾。各地要加强宣传，引导市场预期朝着健康、正确的方向前进。”严跃进表示。

金融营销要有边界

多地上调房贷年龄期限，主要是为了照顾老年人购房需求，激活房地产市场。但在营销过程中，部分房地产商通过“百岁贷”吸睛，引发热议。房地产营销在涉及信贷领域时，要注意边界与底线。

据了解，在个人住房按揭贷款申请方面，各地关于年龄的限制普遍执行以下条件：申请人年龄在18周岁以上，65周岁以下，有合法有效身份证明、居住证明、收入证明、无不良信用记录、具有完全民事行为能力的自然人；申请人年龄与借款期限之和，不超过70年。

“延长房贷年龄期限，初衷是挖掘中老年人购房需求，其购房的支付能力强、获得足额信贷的需求也比较高。此类群体获得充足贷款，对于刚需和改善型购房需求的释放具有积极作用。”严跃进称。

“部分房地产商通过‘百岁贷’吸睛，是为了吸引特殊群体购房。”严跃进分析认为，但过火的营销容易引发负面舆论，房企策划部门须注意营销口径。

房地产贷款产品的宣传，本质上是一种金融产品的营销。2021年12月，人民银行等多部门就《金融产品网络营销管理办法》征求意见。征求意见稿强调，开展金融产品网络营销，应当遵守相关法律法规制度和社会公序良俗，诚实守信。

显然，“房贷年龄期限可延至100岁”的营销，触动了老百姓认知的底线，从而引发舆论关切。作为合作机构和金融产品的提供方，商业银行有责任与义务，约束合作方合法合规营销。

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